POLIZZA PROFESSIONALE MEDICO 

dipendenti e professionisti

RC Professionale Medici come funziona?

Una polizza rischio professionale del medico, interviene a copertura del danno, nel caso in cui pervenga una richiesta di risarcimento. L'addebito di responsabilità, dovrà essere causato da un presunto errore nello svolgimento della professione sanitaria.  

Gli Assicuratori copriranno le spese sostenute per il pagamento del danno.

Pertanto, avere una polizza a copertura dei rischi professionali, evita enormi disagi per il medico condannato a risarcire un danno. In questo modo, il patrimonio personale non verrà intaccato da una richiesta di risarcimento danni.

RC Professionale medici e Legge Gelli

La Legge Gelli, approvata l'8 marzo 2017, ha introdotto delle novità in materia di copertura assicurativa. 

Essa mira a riformare il rapporto medico-paziente, introducendo da un lato nuove tutele per il medico e dall'altro meccanismi più rapidi e certi di risarcimento del danno da malasanità.

Punti cardine:

• Delimita la responsabilità sanitaria alla sola colpa grave per i sanitari che lavorano nelle strutture pubbliche e private.
• Affinché la responsabilità sia delimitata alla colpa grave, il rapporto medico-paziente dovrà essere extra-contrattuale.
• Coinvolge in prima battuta le strutture sanitarie in caso di responsabilità medica.
• Obbliga tutto il comparto (dipendente e non) a stipulare una polizza rc professionale, almeno per la colpa grave.
• Le linee guida e le buone pratiche diventano elemento essenziale per la valutazione della responsabilità.
• Azione diretta verso gli Assicuratori della struttura ospedaliera e/o dei sanitari.

Esempio di polizze 

Massimale € 1.000.000 

Retroattività 10 anni

Medico Dipendente Pubblico o Privato € 300 

Medico Specializzando € 200

Assicurazione medico libero professionista e colpa grave

Un buona parte dei medici opera in regime libero professionale.

Con la legge Gelli si guarda al rapporto medico-paziente

Il rapporto potrà essere contrattuale o extracontrattuale a prescindere se il medico è un libero professionista.

Quindi il medico:

• che lavora in una struttura con rapporto extra-contrattuale col paziente risponde solo per colpa grave. Ciò a prescindere se è un dipendente o un libero professionista.
• Dipendente pubblico per definizione ha un rapporto extra-contrattuale con i pazienti.
• Che lavora in struttura sanitaria con rapporto contrattuale col paziente risponde per colpa lieve e colpa grave.
• Che lavora nel suo studio privato ha un rapporto sempre contrattuale col paziente e risponde per colpa lieve e grave.

Responsabilità contrattuale ed extracontrattuale del medico

La legge Gelli, all'art. 7, dispone che il medico che lavora in una struttura sanitaria è responsabile ex art. 2043 codice civile, ossia per responsabilità extracontrattuale. Ciò significa che il termine per un'azione di responsabilità medica è di 5 anni. Inoltre l'onere della prova per dimostrare l'errore sanitario spetta al paziente.

Invece la struttura sanitaria è responsabile ai sensi degli artt. 1218 e 1228 codice civile, ossia per responsabilità contrattuale. La prescrizione per agire diventa di 10 anni. L'onere a provare la mancata responsabilità spetta alla struttura ospedaliera (e non al paziente-danneggiato).

Eccezionalmente il medico è responsabile contrattualmente anche quando lavora in una struttura sanitaria. Tale ipotesi si configura quando il medico si accorda direttamente col paziente (contratto tra medico e paziente). Per esempio è utilizzata la struttura sanitaria solo come "luogo" per eseguire l'intervento. Il paziente riceve la fattura direttamente dal medico.

Il medico risponde solo per colpa grave se ha un rapporto extracontrattuale col paziente. Se il rapporto è contrattuale risponderà per colpa lieve e/o colpa grave. Pertanto è importante stabilire il tipo di rapporto tra medico e paziente al fine di consentire l'applicabilità di diversi regimi di responsabilità.

Che Specializzazione dichiarare prima della stipula?

Nel questionario va indicata la specializzazione conseguita o concretamente svolta?

Il medico specializzato in una scuola di specializzazione potrebbe esercitare concretamente un'attività differente. Agli Assicuratori interessa di norma l'attività concretamente svolta a prescindere dalla specializzazione conseguita.

Atti invasivi diagnostici e terapeutici

Quando viene stipulata una polizza professionale agli Assicuratori interessa se sono effettuate manovre e procedure invasive, diagnostiche e terapeutiche. Tali attività andranno necessariamente indicate nel questionario – modulo di proposta.

Alcune Compagnie all'interno del Glossario (contenuto nel set informativo) danno una definizione di atto invasivo. Altre invece non riportano nulla rinviando a quanto è stabilito nell'arte e nella prassi medica. Se vengono effettuate procedure invasive e ne è richiesta la copertura è evidente che il premio subisce variazioni in aumento.

Definizione tipo di atti invasivi

"Atti praticati senza accesso alla sala operatoria e senza anestesia totale o spinale mediante utilizzo a scopo terapeutico di sorgenti di energia meccanica, termica, luminosa, nonché gli accertamenti diagnostici invasivi che comportano il prelievo cruento di tessuti e quelli che comportano la cruentazione di tessuti per introduzione di strumentario".

Interventi chirurgici e piccoli interventi ambulatoriali

Inoltre è richiesto, sempre nel questionario assuntivo – modulo di proposta, se sono effettuati interventi chirurgici. E' da premettere che le polizze professionali per il medico, a prescindere dalla specialità e dall'inclusione o meno degli atti invasivi, coprono di norma i piccoli interventi di chirurgia ambulatoriale o domiciliare senza accesso a sala operatoria o ad anestesia totale o spinale.

Gli Assicuratori intendono per interventi chirurgici quelli effettuati in sala operatoria. Per le corrette definizioni rimandiamo alle singole condizioni di polizza.

Definizione di interventi chirurgici

"Atti praticati in sala operatoria con anestesia totale o parziale"